Главная
→
Блог
→
Про бизнес
→
Страхование бизнеса — инструмент управления рисками

Страхование бизнеса — инструмент управления рисками

Бизнес всегда связан с рисками. Поэтому умение находить угрозы, оценивать последствия и подготавливать запасные планы — часть долгосрочной стратегии компании.

Чтобы уменьшить влияние рисков, предприятия используют страхование. Этим инструментом компании защищают свои активы от форс-мажоров. И если наступает какой-либо страховой случай, бизнес получает деньги для покрытия убытков.

Однако страхование предприятий имеет множество подводных камней. Поэтому мы попросили исполнительного директора Kursfinder Антона Трофименко рассказать, кому подойдет такой инструмент, какие у него есть ограничения и какие нюансы стоит учитывать при страховании бизнеса.

Содержание материала:

◉ Что такое страхование бизнеса и для кого оно актуально
◉ В каких случаях подходит страхование бизнеса
◉ Какие существуют ограничения страхования бизнеса
◉ На что обратить внимание при оформлении страховки
◉ Какие есть плюсы и минусы страхования бизнеса
◉ Как выбрать страхование для бизнеса

Читайте в наших информационных рассылках

Больше об управлении бизнесом

Нажимая кнопку «Отправить», вы соглашаетесь на обработку персональных данных

Антон Трофименко

Исполнительный директор агрегатора Kursfinder, который предоставляет курсы по антикризисному управлению

Для кого актуально страхование бизнеса

Понятие страхования

Страхование может быть полезным как небольшому местному магазину, так и крупному предприятию с филиалами в разных городах.

Страхование малого бизнеса гарантирует, что он выживет в случае форс-мажора. Таким происшествием может быть, например, пожар в кафе или задержка на таможне новой коллекции одежды для модного бутика.
Для среднего бизнеса страхование также включает защиту активов от возможных убытков, которые связаны с претензиями третьих лиц.
Крупные компании со сложной структурой включают страхование в долгосрочную стратегию. К рискам такие предприятия могут относить потерю репутации из-за судебных исков или введение санкций.

На уровень и характер рисков напрямую влияет ниша и сфера бизнеса. Наибольшие угрозы сосредоточены в строительстве, IT-индустрии и производстве.

От чего страхуют бизнес

В каких случаях подходит страхование бизнеса

Бизнес может защитить себя от самых разных угроз — от пожара и потопа до брака на производстве. Рассмотрим основные виды страхования.

Защита активов компании

Страхование материальных активов защищает от потерь из-за природных явлений, краж или коммунальных аварий. Этот вид страхования особенно актуален для предприятий с оборудованием, складами и офисами.

Сельскохозяйственная техника на ферме вышла из строя из-за паводка. Страховка компенсировала расходы на восстановление и замену оборудования.

Покрытие юридических и финансовых рисков

К юридическим и финансовым угрозам относятся претензии третьих лиц, судебные разбирательства и убытки от невыполнения контрактов. Страховка в этом случае помогает избежать потери денег и репутации.

Монтажная компания заменила окна в офисе крупной организации. Через месяц из-за неправильного монтажа один из оконных блоков упал и повредил имущество сотрудников. Страховка покрыла судебные издержки, в том числе оплату адвокатов и возмещение материального ущерба.

Страхование рисков ответственности

Такой вид страхования покрывает убытки, которые связаны с деятельностью сотрудников и качеством продукции или услуг.

Компания выпустила новую модель микроволновых печей. Через месяц один из клиентов сообщил о возгорании устройства. Страховка от брака покрыла ущерб покупателю из-за дефекта продукции.

Ограничения страхования бизнеса

Страхование бизнеса не покрывает все риски. Стандартные полисы, как правило, исключают военные действия, природные катастрофы и теракты, если это не предусмотрено отдельными условиями.

Некоторые страховые компании вводят ограничения по регионам или отраслям. Например, в крупных городах из-за высокого уровня аварийности страховщики предлагают транспортным компаниям полисы по повышенным тарифам или вовсе отказывают в страховании.

Кроме того, страховые компании не компенсируют убытки, которые связаны с умышленными действиями сотрудников или владельцев. Например, если склад был подожжён намеренно, компенсация выплачена не будет.

Также страховые выплаты ограничиваются рыночной стоимостью имущества. Если цена оборудования снизилась, сумма компенсации также уменьшится.

Косвенные убытки, такие как упущенная выгода из-за остановки бизнеса, стандартные полисы тоже не покрывают. Для этого необходимо оформлять отдельные полисы, что увеличивает расходы.

На что обратить внимание при оформлении страховки

При оформлении договора следует внимательно ознакомиться с его условиями, поскольку они влияют на итоговую стоимость полиса. В нём есть существенные и дополнительные условия.

Существенные условия обязательно включаются в договор и регулируются Гражданским кодексом РФ. Без них страховка считается недействительной.

Список основных условий в страховании

Плюсы и минусы страхования бизнеса

Плюсы:

финансовая защита от непредвиденных обстоятельств;
укрепление репутации и демонстрация готовности к любым ситуациям;
возможность сосредоточиться на развитии бизнеса.

Минусы:

высокая стоимость полиса;
ограничения в страховых случаях, что может сделать полис бесполезным;
бюрократические сложности при получении выплат.

Как выбрать подходящее страхование для бизнеса

Ошибки на этапе выбора страховщика могут обойтись дорого. Рассмотрим основные шаги, которые помогут сделать правильный выбор.

Шаг № 1. Определить и оценить риски

Каждая компания уникальна, и её риски зависят от отрасли, местоположения и масштаба. Например, для строительного бизнеса критично страховать оборудование, материалы и ответственность перед третьими лицами. IT-компаниям важнее защитить данные от кибератак. Поэтому следует составить список основных угроз для бизнеса и приоритизировать их.
Шаг № 2. Определить необходимые виды страхования
Необходимо определить, какие полисы требуются бизнесу.
Например:
- имущественное страхование для защиты активов;
- страхование ответственности для покрытия убытков клиентам;
- киберстрахование, если работа связана с данными.
Шаг № 3. Анализ условий страхового договора

Следует тщательно изучить договор и уделить рискам особое внимание, которые исключены из полиса. Если в договоре прописаны жёсткие ограничения по форс-мажору, рекомендуется обсудить эти пункты со своим юристом. Также стоит уточнить сумму, которую реально получить при наступлении страхового случая.
Шаг № 4. Сравнение предложений страховщиков

На рынке существует множество страховщиков — одни предлагают удобные онлайн-сервисы для управления полисами, другие специализируются на определённых отраслях. При выборе следует учитывать не только цены, но и репутацию, отзывы клиентов и уровень сервиса.
Шаг № 5. Помощь экспертов

Если нет уверенности в выборе, следует обратиться к финансовым консультантам или брокерам. Специалисты помогут подобрать надёжного страховщика, минимизировать расходы и избежать юридических ошибок.

Заключение

Страхование позволяет минимизировать убытки, укрепить репутацию и сосредоточиться на развитии организации. Поэтому этот инструмент должен быть частью долгосрочной стратегии каждой компании. Внедряя страхование в систему управления рисками, бизнес делает важный шаг на пути к стабильному и успешному будущему.